Договором страхования жизни могут быть предусмотрены следующие страховые случаи:

–дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (риск «Дожитие застрахованного»).

–смерть застрахованного лица в период действия договора за исключением случаев, предусмотренных договором (риск «Смерть застрахованного»).

–договор страхования может быть заключен на случай наступления одного из перечисленных или обоих событий.

Смерть страхователя, застрахованного лица в период действия договора страхования не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

–совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленных действий, повлекших наступление страхового случая, независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;

–алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного лица независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;

–участия застрахованного лица в военных действиях любого рода, гражданских волнениях, беспорядках, несанкционированных митингах и демонстрациях независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу, если это не сопряжено с исполнением застрахованным лицом его служебных обязанностей;

–самоубийства застрахованного лица, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

–заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, онкологического заболевания, СПИДа, ВИЧ-инфекции, если к этому времени договор страхования действовал менее 1 года.

Неотъемлемым условием любого договора страхования, помимо установления страховых случаев и страховых рисков, является установление прав и обязанностей сторон.

Страхователь в период действия договора страхования имеет право: получить любые разъяснения по заключенному договору страхования; проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования; получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой выплаты; досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму); возобновить действие договора страхования.

В течение срока действия договора страхования страхователь обязан: уплачивать страховые взносы в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе; при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения; сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая.

В период действия договора страхования страховщик имеет право: проверять информацию, сообщенную страхователем в заявлении о страховании или об обстоятельствах наступления страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей; расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования; расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев); отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.

В период действия договора страхования страховщик обязан: при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом; выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у страхователя вопросам по договору страхования.

В практике страхования жизни принято выделять три основных вида полисов, имеющих определенные различия по целевой совокупности и вышеперечисленным критериям. К ним относятся: срочное страхование жизни, пожизненное страхование, смешанное страхование жизни.

Срочное страхование жизни– страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Пожизненное страхование– страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Смешанное страхование жизни– страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Действие договора страхования жизни прекращается в следующих случаях:

–истечения срока действия договора;

–выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

–требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);

–неуплаты очередного страхового взноса на первом году страхования в установленные договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);

–если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

–смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации страховщика – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору страхования;

–договор страхования может быть досрочно прекращен по заявлению страхователя (застрахованного лица). В этом случае страхователю (застрахованному лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При выплате выкупной суммы по договору страхования, заключенному в валютном эквиваленте, рублевый эквивалент рассчитывается по курсу валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату подачи заявления о расторжении договора, но не выше установленной договором определенной величины.

При досрочном прекращении договора страхования для получения выкупной суммы страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора и представить: документ, удостоверяющий личность, полис (договор) и другие документы, согласованные при заключении договора страхования.